Americké ministerstvo financí odhalilo řešení, které by umožnilo majitelům malých podniků poskytovat penzijní plány svým zaměstnancům i samotným.
Nový účet MyRA, Můj důchodový účet, byl vyvolán obavou vlády USA o občany, kteří odcházejí do důchodu. Tvůrci politik dospěli k závěru, že většina Američanů bude bohužel čelit krutému odchodu do důchodu.
Jak prezident Barack Obama uvedl, když uvedl plán, "Je to nová úsporná pouta, která povzbuzuje lidi, aby stavěli hnízdo vejce. MyRA zaručuje slušný návrat bez rizika ztráty, co jste vložili. "
$config[code] not foundSoučasné statistiky ukazují, že téměř 40 procent pracovníků nemá přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem. Bez okamžitě dostupných možností přípravy na odchod do důchodu zůstávají jednotlivci a majitelé malých podniků buď dávky sociálního zabezpečení, které nedosahují životních nákladů, nebo vůbec žádný příjem. Život amerických důchodců je plný nejistot a ve většině případů vede k tomu, že zůstane v pracovní síle po věku odchodu do důchodu.
Podle SBA (US Small Business Administration) jedním z důvodů, proč malé organizace nenabízejí penzijním plánům svým zaměstnancům, je cena spojená se založením a provozem penzijního plánu. Zaměstnanci, kteří se nepodílejí na penzijních plánech při jejich nabízení, uvádějí požadavky a limity příspěvků jako důvody, proč se nezúčastnili.
V minulosti byly penzijní plány sponzorované firmou omezeny na větší společnosti, které měly jak administrativní schopnosti, tak i zaměstnance, které jim umožňují založit.
Malé podniky se dostaly do hranice, kde administrativní náklady spojené s penzijním plánem sponzorovaným firmou odrazovaly od poskytnutí této klíčové formy podpory svým zaměstnancům.
výhody myRA pro majitele malých firem
Jednoduchost je základem nové myRy. Malé podniky jsou schopny vytvořit účet myRA pro každého zaměstnance bez souvisejících nákladů a administrativních požadavků. Oddělení Treasury přebírá veškeré náklady spojené s nastavením a průběžnou údržbou účtu.
Jedinými požadavky pro vlastníky firem bude nastavit opakující se automatické stáhnutí a vklad. Částky jsou spravovány podle přidělených příspěvků zaměstnanců do účtů myRA.
Barbara Weltmanová, předsedkyně Big Ideas for Small Business, Inc., vysvětlila v rozhovoru pro Trendy malých firem, jak daňový přínos nových plánů spočívá v tom, že nezahrnují žádné výdaje zaměstnavatele. To odstraňuje složitosti spojené s využíváním fondů společnosti k poskytnutí penzijního plánu, dodal Weltman.
Dalším hlavním odstrašujícím opatřením v minulosti bylo to, že podniky by měly odpovídat penzijním příspěvkům svých zaměstnanců. MyRA eliminuje potřebu takových finančních příspěvků. Takže analýza nákladů a přínosů, kterou podniky byly jednou nuceny podstoupit, aby zjistily, zda mohou dokonce dovolit penzijní plán, již není nutné.
Rozhodovací proces s myRA nevyžaduje žádné informace od vlastníků malých podniků. Zaměstnavatelé nejsou povinni volit nebo radí svým zaměstnancům investiční možnosti, investiční částky nebo způsobilost.
Většina zaměstnanců má nárok na myRA. Výdělečná kvalifikace je nižší než 131 000 dolarů za rok pro jednotlivce a 193 000 dolarů za manželské páry. Většina malých firemních zaměstnanců spadá do této skupiny a pouze s jednou investiční možností, řízení by nemohlo být jednodušší.
Vedle nulových nákladů vláda USA řeší všechny související administrativní a komunikační požadavky. Všechny materiály myRA určené k informování a vedení zaměstnanců jsou vytvořeny ministerstvem financí a poskytovány podnikatelům.
Bez finančního nebo administrativního zatížení operací společnosti mohou malé firmy pravděpodobně považovat myRA za výhodu. Byť schopen poskytnout svým zaměstnancům penzijní plán, obvykle spojený s většími společnostmi, poskytne jim další pobídku ve vztahu k loajalitě zaměstnanců.
Přestože myRA je v podstatě určena pro jakoukoli malou firmu, dynamika jejích předpisů je ideální pro malé podniky, a to zejména pro ty, kteří mají méně než 100 zaměstnanců.
výhody myRA pro zaměstnance
Opět jednoduchost je jádrem plánu myRA a snadná instalace a údržba platí i pro pracovníky. Zaměstnanci jsou schopni rychle zřídit svůj důchodový účet bez zbytečných potíží.
Zaměstnanec má úplnou kontrolu nad částkou investice, kterou má účet sestavit, stejně jako opakující se příspěvky.MyRA může být vytvořena s pouhými 25 dolary a opakující se vklady mohou být upraveny tak, aby odpovídaly jakémukoli rozpočtu se splátkami, které jsou nižší než 5 dolarů za plat.
Tradiční důchodové účty vyžadovaly od zaměstnanců i jejich zaměstnavatelů, aby diskutovali o možnostech, výhodách a rizicích různých investičních produktů. Na straně zaměstnanců byli pracovníci v oblasti lidských zdrojů povinni vysvětlit možnosti investic, jako jsou podíly a podíly. Jakmile byla přijata rozhodnutí, byla vyžadována další správa pro správu účtů a provedení všech nezbytných změn, a to vše při informování zaměstnance.
Množství papírových a hodinových hodin, které se účastní řízení penzijních plánů, zatěžuje podniky. Větší společnosti se specializovanými týmy byly schopny využít tyto zdroje, ale malé podniky nebyly.
Bez investičních rozhodnutí nebo typů programů, ze kterých si můžete vybrat, jsou zaměstnavatelé a jejich zaměstnanci zbaveni toho, že musí pochopit, jak se výkony svých portfolií týkají.
Pokud jde o výkonnost portfolia, bezpečnost je dalším hlavním přínosem myRA. Fond amerického ministerstva financí je prakticky imunní vůči ztrátám. Prostředky na účtu jsou investovány do amerických dluhů, což je jeden z nejbezpečnějších dostupných investičních produktů.
MyRA také poskytuje zaměstnancům daňové kredity ve formě snížení během ročních podání. Limity příjmů jsou omezeny na 61.000 dolarů pro zaměstnance, které jsou manželé, 47.500 dolarů pro ty, kteří jsou hlavami jejich domácnosti a 30.500 dolarů pro jednotlivce. Dodatečná výhoda daňové úlevy činí myRA životaschopným doplňkem k plánování odchodu do důchodu.
V tradičních penzijních plánech byli zaměstnanci omezeni na finanční prostředky, které jim bylo dovoleno stáhnout. Často krát, odstranění finančních prostředků z účtu přišlo s penalizací. Obmedzující limity a související důsledky tradičních penzijních plánů odradily zaměstnance od investic do svého plného potenciálu.
Plán myRA umožňuje zaměstnancům odebírat své hlavní vklady bez jakýchkoli poplatků nebo pokut. S flexibilitou vědomí, že mohou čerpání finančních prostředků pro mimořádné události dává zaměstnancům důvěru pokračovat v investicích.
Nedostatek důsledků se však nevztahuje na úroky získané na účtu. Úroky mohou být odebrány pouze bez postihu poté, co je investor ve věku 59 ½ let.
Můj důchodový účet je podobný tradičnímu ROTH IRA z hlediska daní. Akumulované a distribuované finanční prostředky jsou osvobozeny od daně, pokud jsou prostředky použity k odchodu do důchodu. Stejně jako u většiny investic - časové práce ve prospěch spořitele. Opět jako standardní ROTH, myRA se shromažďuje s dolary po zdanění: což znamená, že finanční prostředky jsou zdaněny dříve, než jsou uloženy na účet.
Flexibilita myRA umožňuje cestovat se zaměstnancem. Na rozdíl od plánů podporovaných zaměstnavatelem se myRA plynule pohybuje s pracovníkem během jakýchkoli změn v práci. Vzhledem k tomu, že hlavními cíli myRA jsou dočasní a sezónní pracovníci, tato flexibilita jim umožní udržovat si jeden účet v rámci různých pracovních míst.
Zaměstnanecké benefity myRA výrazně převáží nedostatky a pilotní testování, které proběhlo doposud, vykazuje pozitivní znaky. Oddělení Treasury poznamenalo, že zaměstnavatelé i jejich zaměstnanci poskytují pozitivní zpětnou vazbu. Zaměstnavatelé vyjádřili názor, že zařízení myRA nijak nijak nenarušilo své zdroje a zaměstnanci ocení tuto nově vytvořenou cestu, která usnadňuje jejich záchranu.
Proces myRA pro zaměstnance
Proces vytvoření myRY je přímý. Zaměstnanci jsou povinni vyplnit formulář pro povolení k přímému vkladu a předložit je zaměstnavateli. Jakmile se rozhodnou o opakované částce, která bude investována, bude odečtena z každé výplaty a uložena do jejich myRA.
Zaměstnanci se také mohou rozhodnout propojit svůj kontrolní nebo spořící účet s jejich myRem za opakované příspěvky.
Proces vytváření myRA se stává výhodnější, protože investiční volba se nadále vyvíjí. Požadovaná dokumentace je číslo sociálního pojištění nebo ITIN, stejně jako oficiální číslo (řidičský průkaz, státní doklad, vojenské průkazy nebo průkaz USA).
Nevýhody nové myRy
Spolu s mnoha výhodami spojenými se zavedením myRY existují určité nevýhody.
Bezpečnost vládou podporované investice nevyhnutelně přináší omezené výnosy. Návratnost investic bude kolísat s variacemi úrokových sazeb; s rozpětím od 1,5 do 5%, mohou sporitelé očekávat průměrnou návratnost nižší než 3%.
Omezující aspekty myRA se týkají příspěvků i celkových limitů účtů. Příspěvky jsou omezeny na 5 000 USD na osobu za rok. Tento limit se zvyšuje na 6500 dolarů pro osoby starší 50 let, které se blíží odchodu do důchodu. Celkový účet je omezen na akumulaci 15 000 USD nebo období 30 let; podle toho, co nastane dříve. Jakékoli prostředky, které přesahují strop, budou muset být převedeny na neveřejný důchodový účet.
Pro koho je myRA navržena?
Bez malého poklesu k jejímu založení jsou malé podniky klíčovým přínosem pro pobídky ministerstva financí. Zaměstnavatelé nyní mohou svým zaměstnancům nabídnout "řízený" důchodový plán a hrají roli při jejich odchodu a po pracovním životě.
Pro jednotlivce je myRA zaměřena na ty, které nemají jiné možnosti pro úsporu na odchod do důchodu. Ministerstvo financí popisuje myRA jako "počáteční důchodový účet".
Zaměstnanci na částečný úvazek, sezónní zaměstnanci a někteří smluvní zaměstnanci jsou často zbytečně bez investičního prostředku, který ušetří na odchod do důchodu. V těchto případech poskytuje myRA bezpečnou, spolehlivou, i když omezenou formu investování.
Zatím jsou vítězové malé podniky a zaměstnanci, kteří by jinak nemuseli investovat do důchodu.
Obrázek: myRA.gov
4 Komentáře ▼
