Pokud vám teď řekneme nový zákon vyžaduje věřitelé sdělit žadatelům o malé podnikatelské půjčky roční částku, kterou by zaplatili za financování, možná vás překvapí, že to nebylo již standardní praxe.
Tento nový zákon pocházel ze zákona známého jako CA SB 1235, který obdržel ohromnou bipartisan podporu. S cílem zvýšit transparentnost na trhu s malými podnikovými úvěry bude nový zákon bezpochyby následovat zákonodárci a vlastníci malých podniků mimo Kalifornii, jakmile se rozvinou.
$config[code] not foundV e-mailovém rozhovoru představil ředitel pro veřejnou politiku LendingClubu Louis Caditz-Peck Small Business Trends se souhrnem původních návrhů a cílů zákona. Diskutoval také, jak nakonec může být dobrým příkladem integrity a výhry pro věřitele a dlužníky.
* * * * *
Transparentnost: malé firmy si to zaslouží
Trendy malých podniků: Jak ovlivňuje toto nové finanční nařízení malé podniky?
Louis Caditz-Peck: Poprvé mohou majitelé malých podniků očekávat, že finanční společnosti jim poskytnou úplný příběh o ceně půjčky. Tento zákon je zatím jen v Kalifornii a ještě chvíli nebude implementován, ale tady je důvod, proč je tak důležité:
Možná si neuvědomujete, že malé podnikové finanční společnosti nejsou povinny vám říkat, jaké sazby vám budou účtovány způsobem, který vám umožní plně komparovat mezi jednotlivými možnostmi. Jsme všichni zvyklí na srovnání sazeb za kreditní karty, půjčky na auto, hypotéky a další spotřebitelské úvěry. Zákon o půjčování pravdy, který vyžaduje, aby nám finanční společnosti říkaly tyto sazby, se nevztahuje na půjčky malých podniků. A dnes mnozí poskytovatelé financování malých podniků nezveřejňují úrokovou sazbu all-in nebo APR.
Ve společnosti LendingClub jsme viděli, že mnoho malých podniků, které k nám přicházejí, již přijalo jiné půjčky nebo zálohy, aniž by si uvědomilo, jak drahé jsou tyto půjčky nebo zálohy skutečně. V mnoha případech byla citována něco jako "sazba 20%", aniž by si uvědomila, že to není celková úroková sazba, a že skutečná úroková sazba činila 57%. Není to chyba majitele malé firmy, protože si neuvědomuje, že 20% není skutečný měsíční rozpočet. Faktem je, že je těžké vypočítat skutečný měsíční rozpočet, pokud není zveřejněn. APR je však jediný účinný způsob, jak porovnat ceny úvěrů s různými sazbami a podmínkami.
Návrh zákona SB 1235 se stal prvním zákonem v zemi, který vyžaduje úplné transparentní zveřejnění. To prošlo velkou bipartisanskou podporou - 72-3 v Kalifornském shromáždění a 28-6 v Senátu. To bylo považováno za jeden z nejdůležitějších zákonů na ochranu dlužníků od doby, kdy Dodd-Frank. A už je kopírovány jinými státy.
Zákon nyní ukládá regulačnímu orgánu Kalifornie, Department of Business Surveillance, stanovit standardy pro zveřejňování informací, které dávají majitelům malých podniků transparentnost, kterou si zaslouží, aniž by narušily odpovědné obchodní praktiky. A bude to na oddělení podnikového dohledu, aby to bylo správné.
Malé obchodní trendy: Jaká byla opozice vůči návrhu zákona? Při nominální hodnotě je těžké si představit, že by se někdo proti tomu postavil.
Louis Caditz-Peck: Máš naprostou pravdu. Finanční prostředky APR na financování malých podniků mohou být poměrně vysoké - 50% je běžné a je až 350% z toho, co vidíme, ačkoli tyto sazby často nejsou zveřejňovány. Některé společnosti mohou upřednostňovat, aby tato míra nezvyšovala.
Zálohy v hotovosti obchodníka a podobné produkty potřebují při výpočtu RPSZ některé předpoklady. Někteří ji již počítají a zveřejňují, a někteří se nedovolují, aby tyto předpoklady. Nový zákon požaduje, aby regulátor poskytoval pokyny ohledně toho, jak by měly být tyto předpoklady provedeny, aby se finanční společnosti nemusely obávat, že to neudělají schváleným způsobem, takže malé podniky se mohou spolehnout na transparentnost, kterou potřebují.
Trendy malých podniků: Co byla role LendingClub při vytváření SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Legislativa byla inspirována zákonem o právech pro dlužníky malých podniků, který požadoval takové standardy transparentnosti a byl vytvořen skupinou neziskových a fintech společností, které se setkaly, aby udělaly něco o nezodpovědném půjčování, které jsme viděli. Našimi partnery, s nimiž spolupracujeme, jsou Aspen Institute, Finanční kruh, Accion, Opportunity Fund, Majority pro malé podniky a další, a jsou zastoupeny přes 90 organizací.
Nyní se obecně uznává potřeba právní úpravy transparentnosti financování malých podniků. Je podporován výzkumem Federálního rezervního systému, mnoha regulátory, skupinami, jako je Bipartisan Policy Centre a až 8 z 10 vlastníků malých podniků.
K prosazování těchto právních předpisů se skupina pro dlužníky Small Business Debtors rozšířila o více než 500 společností fintech, neziskových poskytovatelů malých podniků a podpůrných organizací a komunitních skupin a advokačních skupin. Je to velmi vzrušující, když se průmysl a neziskové organizace sešli na stejné straně, aby vyřešili problém. Demokraté a republikáni se dostali na palubu, protože všichni mohli vidět, že je to správné, co dělat pro malé podniky. A nyní malé podniky budou mít informace, které potřebují k tomu, aby se sami rozhodovali o ceně svého financování.
Obrázky: LendingClub
Fotografie pomocí programu Shutterstock
2 Komentáře ▼
