Zatímco to je často cena podnikání, co znamená osobní záruka pro majitele podniků, partnery a dokonce i členy rodiny? Co se s nimi může dělat?
Zatímco nejsou nic nového, PG se staly samozřejmostí, neboť těsné úvěrové podmínky donutily banky, aby se ve svých úvěrových praktikách staly stále více konzervativními.
PG je poznámka podepsaná majitelem firmy, partnerem, investorem nebo rodinným příslušníkem - také známým jako úvěrový ručitel -, který kromě podnikatelských aktiv ukládá osobní majetek jako zajištění úvěru. Pokud úvěr selhá, může banka následovat věci jako domovy, bankovní účty a investice - a ani nemusely čekat, až budou majetky podniku zrušeny, aby se vypořádalo s nesplaceným dluhem.
Vzhledem k tomu, že se PG nazývá, může mít vážné důsledky, majitelé malých podniků jim to dluží, aby si předtím, než se posadili před úředníkem s úvěry, vypracovali strategii vyjednávání PG. Následujících pět kroků je praktickým průvodcem pro procházení procesu vyjednávání, aby bylo dosaženo co nejlepšího řešení, přičemž se sníží riziko ztráty hard-won osobních aktiv.
Jak vyjednat osobní záruku
1. Potřebujete vědět, co podstupujete
Tam může být široký rozdíl v podmínkách PG. Mohou např. Povolit, aby banka šla po osobních aktivách, a to i v případě, že neexistuje přímý úvěr. Spouštěče mohou zahrnovat technické chyby, dodatečné výpůjčky, prodej majetku, úmrtí nebo pracovní neschopnost.
Jinak PG může na požádání povolit další zajištění, pokud věřitel věří, že úvěr je nedostatečně zajištěn. Zatímco mnozí podnikatelé se mylně domnívají, že začlenění působí jako právní ochrana, která znemožňuje věřiteli vykonávat osobní majetek, tomu tak není, když je PG v platnosti.
2. Vědět, s kým podepisujete
V partnerských scénářích každá osoba obvykle podepisuje dohodu o společném a nerozdílném partnerství. Možná si myslíte, že to rozšiřuje riziko mezi partnery rovnoměrně, ale to tak není.
Ve skutečnosti může věřitel volně prosazovat partnera, který chce, a osoby s nejlikvidnějšími aktivy jsou obvykle nejzranitelnější. Výsledkem je, že se partner může ocitnout v obtížné pozici, aby se snažil zachránit ostatní partnery - kteří jsou často přáteli nebo rodinní příslušníci - sám.
3. Určete přijatelnou úroveň rizika
Jako vlastník firmy nebo partner si musíte před přiblížením banky stanovit vlastní přijatelnou rizikovou hranici, a to jak na obchodní úrovni, tak na úrovni personálu. To znamená výpočet aktiv, které byste museli splnit PG. Musíte také mít na paměti skutečnost, že pokud je podnik napaden - víc než pravděpodobné, že je-li úvěr nazýván - jeho majetek bude mít mnohem nižší hodnotu než účetní hodnota.
Na základě tohoto posouzení můžete vypočítat, kolik z vašich osobních aktiv riskujete na úvěr a stále spíte v noci.
4. Vyjednávejte s PG podmínkami
Zatímco téměř každý termín v PG může být vyjednán, musíte zjistit, které z nich jsou pro vás nejdůležitější, stejně jako ty, které se věřitel pravděpodobně nebude chtít změnit. Vyzbrojeni těmito znalostmi můžete mapovat strategii pro vyjednávání jak PG, tak půjček.
Zde je pár vyjednávací taktiky, které je třeba zvážit:
Omezit záruku: Banky budou vždy chtít bezpodmínečnou nebo neomezenou záruku, ale můžete požádat, aby byly omezeny buď v podmínkách skutečných dolarů nebo na základě procentního podílu zbývajícího úvěru. V situaci partnerství můžete požádat věřitele, aby omezil výši expozice na základě velikosti vlastního podílu každého vlastníka.
Navrhněte podmínky úlevy: Požádejte o odvolání z PG po zaplacení jisté procento půjčky. Můžete také doporučit, aby byla snížena, protože se zlepší klíčová finanční metrika, jako je poměr dluhu k vlastnímu kapitálu. Další možností by mohlo být požádat o snížení částky nebo procentuálního podílu PG po pěti letech bezúplatné půjčky.
5. Držte dveře otevřené pro budoucí vyjednávání PG
Dokonce i po podpisu PG se vždy můžete obrátit na banku, abyste znovu zahájili jednání o úvěrových a záručních podmínkách na základě změn ve vaší situaci, jako je zlepšení finanční výkonnosti nebo zvýšená záruka. S osobní pojištění pojištění můžete také dovolit, abyste hledali půjčky / PG koncese.
Závěr
Zatímco nemusí být možné úplně vyhnout PG, vzhledem k úvěrovým podmínkám v současné ekonomické situaci mají majitelé podniků a jejich partneři možnosti.
Využijte dobrého poradenství od poradců, jako je váš advokát nebo účetní, a vytvořte pečlivě plánovaný přístup k vyjednávání podmínek vašeho PG a půjčky.
Vyjednávejte fotografii pomocí programu Shutterstock
9 komentářů ▼
