Bank of England a britská státní pokladna tento týden oznámily, že nabízejí úvěrovým institucím pobídky pro půjčky malých podniků. Ale pokud je zkušenost s USA příkladem, pobídky nebudou dělat trik.
UK pobídky pro malé podnikatelské úvěry
Britské drobné firmy tvrdí, že jsou hladové kvůli úvěru Británie pokračuje ve svém boji za zotavení z finanční krize a právě vstoupila do třetí recese za posledních pět let. Podle zprávy agentury Reuters bude příští fáze programu "Financování úvěrových schémat" (FLS) motivovat banky k poskytování úvěrů malým podnikům.
$config[code] not foundPůvodní FLS byla zavedena zpět v srpnu roku 2012. Cílem bylo nabídnout bankám pobídky ke zvýšení úvěrů pro spotřebitele a podniky. Ale tohle nefungovalo. Přínosy viděly banky a domácnosti, nikoli malé podniky / malé a střední podniky.
Podle poslední iterace, pro každou další libru, kterou banky půjčují malým podnikům v roce 2013, budou banky moci čerpat z 10 liber zlevněného financování FLS (je to poměr 1: 1 pro ostatní druhy půjček v FLS). V roce 2014 tento vzorec klesne na pět kilo diskontovaných finančních prostředků na každou další libru zapůjčenou malým podnikům.
Ministr financí Spojeného království George Osborne uvedl ve svém prohlášení: "Toto inovační rozšíření bude nyní ještě více pro malé a střední podniky …".
Ne každý souhlasí. V článku v Guardianu, ekonomický korespondent Phillip Inman říká, že nebude tak záležet, dokud bude Royal Bank of Scotland pod omezením omezit půjčky. Napsal:
"Když se Royal Bank of Scotland pod tlakem, aby šetřila hotovost a snížila půjčky, co byste se mohli zeptat, je to otázka úředníků uvnitř Bank of England, která rozšiřují a zvyšují financování systému půjček (FLS) podnikatelský úvěr na trhu?
Edinburská banka již může požadovat více než 40% půjček malých a středních podniků. S Lloyds, druhou státní bankou, dominuje scéně a podle mnoha předních představitelů podniků nastavuje měřítko pro tento průmysl. Kritéria úvěrů, poplatky a sankce jsou stanoveny RBS, říkají.
RBS chce vydělat peníze a může tak činit pouze půjčováním, ale je to na pokyn ministerstva financí a spousta nových bankovních pravidel, která jsou riskantní. Strategie, která se vyhýbá rizikům, odvádí pobídky od rizikových malých a středních podniků ve prospěch bezpečnějších dlužníků - což jsou v tomto případě velcí obchodníci a majitelé nemovitostí s vysokou úvěrovou hodnotou.
Vyzývá k dalšímu jednání. Cituje Johna Longwortha, šéfa britských obchodních komor, že vyzývá k podpoře embryonální banky bank, aby přinesla více možností na trh malých podnikatelských úvěrů. Longworth ve svém novoročním poselství na začátku roku 2013 poznamenal:
"Britský systém podnikových financí je dysfunkční a omezuje růst a je naléhavě nutné, aby poskytovatel úvěru pro pacienty poskytl inovativní, nové a rostoucí podniky, stejně jako podniky, které se snaží oživit, přístup k finančním potřebám, které potřebují k růstu a rozvoji. "
Poučení z zkušeností USA
Pro mnohé z nás, kteří se zde nacházejí ve Spojených státech, myslet na to, že jedna banka je zodpovědná za 40% půjček malého podnikání v zemi, je smutná. Je pravda, že bankovní průmysl tu konsoliduje tady ve Spojených státech po celá desetiletí. Přesto stále vidíme jinou banku na každém rohu. Máme štěstí, že máme tolik možností.
Přesto, zdá se, že americké banky vynakládají méně půjček na malé podniky na základě údajů FDIC v letech 1995 až 2012. Jak uvedl profesor Scott Shane, jedním z důvodů je, že velké podnikatelské úvěry jsou výhodnější než půjčky malých podniků.
Úvěry malým podnikům jsou riskantnější a portfoliové úvěry pro malé podniky jsou méně výhodné. Úvěry malých podniků jsou obtížněji upisovány kvůli nedostatku veřejných úvěrových charakteristik a pevných finančních výkazů malých podniků. Aktiva k zajištění takových půjček jsou štíhlá. A míry selhání malých podniků nepomáhají věřitelům spát lépe v noci.
Někteří vlastníci malých podniků prostě neobtěžují žádat o úvěry na podnikání. Nebo se jednou podívají na papírování a předpokládají (správně nebo nesprávně), že budou odmítnuti. Takže splácejí své kreditní karty, nebo použijí své úvěry na vlastním kapitálu, a tak nedostanou dostatečné finanční prostředky.
Ale proč by vlády neměly pomoci, ptáte se?
Tady ve Spojených státech máme nedávné zkušenosti s vládními pobídkami ke zvýšení úvěrů malým podnikům - a nebylo to hezké. Právě tento měsíc zpráva generálního inspektora odhalila, že mnoho bank, které obdrží peníze od zvláštního vládního fondu pro malé podniky, použilo tyto peníze na splacení záchranného dluhu místo zvýšení úvěrů malých podniků. Podle zprávy nebyl žádný trest, pokud by nepůjčili.
Neexistoval žádný regulační dohled, který by určil, zda jsou plány příjemců bank na zvýšení úvěrů malým podnikům dokonce dosažitelné. Některé z bank prostě nebyly v pozici, kdy by mohly zvýšit své drobné půjčky.
Pokud je zkušenost s USA nějakou indikací, korespondentka Guardian a šéf britských komor mají bod. Chcete-li zvýšit půjčky malých podniků, požadujete větší a odlišnou vizi. Samotné pobídky to neudělají, protože neposkytují základní půjčky pro malé podniky.
Vyžadují inovativní nové přístupy
Potřebujeme nové přístupy, které se přímo zabývají výzvami půjček malým podnikům. Malé podniky všude potřebují více inovativních programů financování, které stále vyvažují odpovědné upisování.
Rozšířené podmínky splácení úvěrů pro malé a střední podniky, větší zaměření na mikroúvěry (a nové definování mikroúvěrů až do výše 200 000 dolarů, protože koneckonců, 10.000 dolarů nebo dokonce 50.000 dolarů dnes ještě nedosahuje), uvolnění omezení omezení dluhopisů, více programů podporovaných úspěšnými podniky a podnikatelé (jako je program Samuel Adams "Program piva amerického snu" a Amazonský kapitálový program pro obchodníky Amazonky), které kombinují dohled nad supervizí s financováním a rozšiřování programů, jako jsou mikroúvěry společnosti Accion - zde je třeba podporovat tyto a další inovativní přístupy.
Další pomoc by představovala více vzdělávacích programů zaměřených na malé podniky, které by jim pomohly porozumět podnikatelským kreditům. Mnoho majitelů malých firem v USA je v temnotě o tom, jak si pro své podniky vybudovat kreditní historii (osobně proti sobě).
Změňte paradigma a otevřete přístup malým podnikům k financování operací a expanzí. Mějte to stejné a stav poskytování úvěrů malým podnikům bude více stejný.
3 Komentáře ▼
